Juros Compostos Explicados para Poupadores no Reino Unido

O que são juros compostos

Juros compostos são juros calculados sobre o principal original mais os juros já acumulados. Em português simples: você ganha juros sobre juros.

Em um ano a diferença para os juros simples parece trivial. Ao longo de 40 anos de pensão, transforma o resultado. Por isso todo veículo sério de riqueza no Reino Unido — do ISA à pensão — se baseia em composição. Use nossa calculadora de juros compostos.

A fórmula que basta memorizar uma vez

VF = P × (1 + r/n)^(n × t)

Onde:

• P — principal inicial (£)
• r — taxa anual em decimal (4% = 0,04)
• n — períodos de capitalização no ano (mensal = 12)
• t — tempo em anos

Exemplo — £10.000 a 5% por 10 anos

Simples: 10.000 × 5% × 10 = £5.000 de juros. Total = £15.000.

Anual composto: 10.000 × 1,05^10 = £16.288,95.

Mensal composto (5% AER): £16.470,09.

Regra de 72

Divida 72 pela taxa para saber em quantos anos seu dinheiro dobra.

3% → 24 anos. 6% → 12 anos. 10% → 7,2 anos.

Wrappers do Reino Unido que potencializam composição

Stocks & Shares ISA — £20.000/ano, ganhos livres de CGT e dividend tax.

Pensão do empregador — match do empregador + alívio fiscal de 20% na fonte.

Lifetime ISA (LISA) — bônus de 25% até £4.000/ano (primeira compra <£450k ou 60+).

Regular Saver — taxas altas mas contribuição mensal limitada; juros efetivos são menores.

Contribuições regulares

VF = P × (1 + r/n)^(n t) + PMT × [((1 + r/n)^(n t) − 1) / (r/n)]

Exemplo: £100/mês por 25 anos a 6% AER = £69.299. Desses, £30.000 foram contribuições e £39.299 foram juros.

Os dois maiores inimigos da composição

1) Taxas. Um fundo com taxa de 1,5% ao ano vs 0,2% come ~1/3 do patrimônio em 30 anos.

2) Inflação. Retorno real = taxa − inflação. Sempre calcule em termos reais.

Mito do composto diário

A diferença entre mensal e diário a 5% em £10.000 por 10 anos é menor que £10. Foque no AER, na frequência de contribuição e nas taxas.