Como funciona
Por que o student loan britânico é diferente
Esta calculadora de empréstimo estudantil UK mostra quanto sai do holerite todo mês nos Planos 1, 2, 4, 5 e Postgraduate Loan, usando os thresholds oficiais de 2025/26. Use ao lado da calculadora de salário líquido, da calculadora de imposto de renda e da calculadora de National Insurance para enxergar todas as deduções juntas — e decidir se vale a pena pré-pagar.
Diferente da maioria das dívidas, o student loan do UK se parece mais com um imposto estudantil com teto de duração do que com empréstimo. Não tem parcela mínima, não entra no credit score, não há cobrança se você não ganhar o suficiente, e o saldo restante é perdoado após 25–40 anos dependendo do plano.
Isso muda a lógica de pré-pagamento. Para muita gente (Plano 2/5), pagar antes é pior — porque o saldo provavelmente nem chegaria a ser quitado antes do write-off.
Os cinco planos em 2025/26
| Plano | Quem | Threshold | Alíquota | Write-off |
|---|---|---|---|---|
| Plano 1 | Undergrad UK pré-set/2012 (Inglaterra/Gales); Escócia e NI | £26.065 | 9% | 25 anos ou idade 65 |
| Plano 2 | Undergrad inglês/galês set/2012 – jul/2023 | £28.470 | 9% | 30 anos |
| Plano 4 | Undergrad escocês (pós-2007) | £32.745 | 9% | 30 anos |
| Plano 5 | Undergrad inglês a partir de ago/2023 | £25.000 | 9% | 40 anos |
| Postgraduate Loan | Pós inglês/galês (2016/18+) | £21.000 | 6% | 30 anos |
Como o desconto funciona na prática
O empregador olha cada folha (semanal/mensal). Se o pagamento anualizado passa do threshold, desconta a % sobre o excesso. É por folha — um bônus grande eleva o desconto do mês.
O dinheiro vai para o HMRC, que repassa à Student Loans Company (SLC). Quem tem UG + PG paga os dois ao mesmo tempo: 9% + 6% = 15% sobre os thresholds respectivos.
Exemplo: Plano 2 com £40.000
Acima do threshold: 40.000 − 28.470 = £11.530.
11.530 × 9% = £1.037,70/ano ou ~£86,50/mês.
Exemplo: Plano 5 com £30.000
Acima do threshold: 5.000.
5.000 × 9% = £450/ano ou £37,50/mês.
Exemplo: Plano 2 + Postgraduate, £45.000
Plano 2: (45.000 − 28.470) × 9% = £1.487,70.
PG: (45.000 − 21.000) × 6% = £1.440.
Total: £2.927,70/ano ou ~£244/mês.
Juros: alvo móvel
Os juros são fixados pelo governo, atrelados ao RPI:
- Plano 1 — menor entre RPI e Bank of England base rate + 1%.
- Plano 2 — estudando: RPI + 3%. Depois: escala de RPI a RPI + 3% conforme o salário.
- Plano 5 — somente RPI.
- Plano 4 — menor entre RPI e BoE + 1%.
- Postgraduate — RPI + 3%.
Vale a pena pré-pagar?
- Plano 2, renda média — quase nunca. Você pagaria 9% por 30 anos de qualquer jeito.
- Plano 2, renda alta (£70k+) — se der para quitar antes dos 30 anos, pré-pagar economiza juros.
- Plano 5 — com 40 anos, mais pessoas quitam. Revisar a cada ~5 anos.
- Plano 1 / 4 — juros baixos; mínimo basta.
- Postgraduate — juros maiores e 30 anos; em carreira boa, pode valer pré-pagar.
Erros comuns
- Não avisar o novo empregador — o HMRC corrige depois.
- Pré-pagar por aversão ao saldo sem fazer a conta.
- Não migrar para débito automático no último ano (evita pagar além).
- Esquecer que bônus anualizam.
Morar fora do UK enquanto ainda paga o loan
Sair do Reino Unido não anula a dívida. Quem passa mais de três meses fora precisa avisar a Student Loans Company pelo formulário de avaliação de renda no exterior. Você entra num cronograma de pagamento baseado em thresholds estrangeiros — diferentes dos britânicos e ajustados ao custo de vida do país de destino.
Brasileiros que voltam ao Brasil ou vão para Portugal, por exemplo, seguem um cronograma calculado sobre o salário local convertido em libras, com threshold menor (Brasil) ou maior (Suíça, Emirados). Ignorar a notificação faz a SLC aplicar uma cobrança fixa mensal — geralmente o maior pagamento esperado com base no último salário conhecido — até você responder. Cobranças fixas podem chegar a centenas de libras mesmo com renda real zero.
Se possível, mantenha a conta bancária no UK aberta. A maioria dos pagamentos da SLC no exterior é por Direct Debit, e bancos em alguns países cobram taxas altas em transferência transfronteiriça para o Reino Unido.
Estratégias legais para reduzir o total pago
Algumas táticas legítimas diminuem o que você paga ao longo da dívida.
Salary sacrifice em pensão
O desconto do student loan é calculado depois do salary sacrifice mas antes do Income Tax e NI. Sacrificar £5.000 em pensão reduz o pagamento anual em 9% × £5.000 = £450 no Plano 2/5. Em 30–40 anos, pode ultrapassar £10.000 em pagamentos evitados.
Bônus parcelados
Como cada folha é avaliada separadamente, um bônus num único mês dispara desconto maior que o mesmo valor diluído. Se houver flexibilidade, peça o bônus dividido em vários meses.
Switch para Direct Debit nos 23 meses finais
Quando o saldo encosta no zero, o atraso do PAYE faz você pagar centenas a mais até a SLC devolver. Dá para pedir troca para Direct Debit nos últimos 23 meses — paga exatamente o necessário e evita burocracia depois.
Reembolsos de fim de ano
Se ganhou acima do threshold em alguns meses mas a renda anual ficou abaixo (redundância, sabático), Plano 1 e 4 reembolsam automaticamente. Planos 2, 5 e Postgraduate exigem pedido formal após o fechamento do ano fiscal.
Maintenance loan, grants e o quadro completo
Tuition fee é metade da história. A maioria dos estudantes também toma maintenance loan — até £13.762/ano em Londres em 2025/26 — para aluguel, comida e contas. É means-tested: famílias com renda acima de £62.341 recebem o mínimo. O maintenance soma ao tuition loan e forma o saldo total, mas ambos são quitados juntos sob o mesmo plano.
Escócia, Gales e Irlanda do Norte têm grants e bursaries que não precisam ser pagos. Galeses em particular ganham um maintenance grant generoso que reduz a dívida de custo de vida.
Student loan e affordability de hipoteca
Bancos não veem o student loan no credit file, mas olham o desconto mensal no payslip. Um desconto de £250/mês reduz o teto de hipoteca em £30.000–£50.000, conforme o múltiplo de renda do lender.
Isso surpreende muitos primeiros compradores que achavam que o loan não contaria. Duas estratégias ajudam: pré-pagar o loan logo antes de pedir a hipoteca (reduz saldo mas não o desconto) ou reestruturar a renda para incluir bônus, que a maioria dos lenders só conta parcialmente. Nenhuma elimina o impacto, mas amortecem na margem.
Comparação com os planos brasileiros (FIES, PROUNI)
Brasileiros que cursaram graduação no UK e têm familiares considerando estudar por lá costumam perguntar como o sistema se compara ao FIES ou PROUNI.
- FIES tem parcelas fixas a partir da conclusão; UK student loan é percentual da renda acima de um threshold.
- FIES não perdoa o saldo após 25 anos; UK perdoa em 25–40 anos.
- PROUNI é bolsa integral ou parcial sem dívida; UK não tem equivalente — todo mundo paga, mas só se ganhar o suficiente.
- O SLC não entra em credit bureau; no Brasil, inadimplência no FIES pode ir para o SPC/Serasa.
- Juros no UK variam com RPI; no Brasil, FIES usa taxas próprias do programa.
Carreira e o "imposto efetivo" do student loan
Como o student loan é 9% com horizonte de 30–40 anos, pensa-se nele como imposto marginal extra durante a vida ativa. As alíquotas efetivas totais para quem está no Plano 2 ou 5 ficam assim:
| Faixa | Income Tax | NI | Student Loan | Marginal total |
|---|---|---|---|---|
| £12.571 – £25.000 | 20% | 8% | 0% | 28% |
| £25.001 – £28.470 (só Plano 5) | 20% | 8% | 9% | 37% |
| £28.471 – £50.270 | 20% | 8% | 9% | 37% |
| £50.271 – £100.000 | 40% | 2% | 9% | 51% |
| £100.001 – £125.140 | 60% efetivo | 2% | 9% | 71% |
| Acima de £125.140 | 45% | 2% | 9% | 56% |
Cinco eventos de vida que mudam o cronograma
A vida raramente é linear. Cinco eventos alteram materialmente sua situação com o loan.
Ano sabático
Descontos param assim que a renda mensal cai abaixo do threshold. Juros continuam, mas você não paga nada enquanto estiver abaixo. Evite pré-pagar por pânico — o saldo talvez nem seja alcançado antes do write-off.
Começar como autônomo
O loan passa a ser recolhido via Self Assessment todo janeiro, não mês a mês. Planeje um pagamento único grande e reserve ao menos 10% do lucro numa conta separada.
Redundância
Pagamento de redundância até £30.000 é isento de imposto e fica fora do cálculo do student loan. Acima, é tratado como salário e pode disparar um desconto grande pontual.
Licença parental compartilhada
Shared Parental Pay conta como renda para o loan. Mas como a remuneração costuma cair abaixo do threshold na licença, os descontos param naturalmente.
Década de maior ganho
Para graduados Plano 2 e 5 que atingem £70k–£90k na casa dos 30 ou 40, o saldo começa a encolher rápido. É a hora de revisitar a pergunta "pré-pagar ou não?" com números atualizados.
Checklist para quem está começando a pagar
Cinco ações do primeiro ano de trabalho que evitam dor de cabeça.
- Confirme com o RH qual plano está cadastrado no seu payroll — erros entre Plano 2 e Plano 5 acontecem.
- Guarde os payslips mensais em PDF; o HMRC não conserva tudo.
- Monitore o saldo no portal da Student Loans Company a cada 6 meses.
- Avise a SLC de qualquer viagem longa (>3 meses) — evita cobrança fixa punitiva.
- Antes de pré-pagar, modele o cenário em gov.uk/repaying-your-student-loan.
Student loan e affordability de hipoteca
Bancos não enxergam o student loan no credit file, mas olham o desconto mensal no payslip. Um desconto de £250/mês reduz o teto de hipoteca em £30.000–£50.000, dependendo do múltiplo de renda do lender.
Muitos primeiros compradores se surpreendem achando que o loan não contaria. Duas estratégias ajudam: pré-pagar logo antes de pedir hipoteca (reduz saldo mas não o desconto) ou estruturar a renda com bônus, que a maioria dos lenders só conta parcialmente. Nenhuma elimina o impacto, mas suavizam na margem.
Como esta calculadora foi montada
A aritmética cobre os cinco planos ativos em 2025/26 e os ajusta automaticamente quando o HMRC publica novos thresholds e alíquotas. Os valores conferem com a tabela oficial de contribuição do Plano 2, 5 e Postgraduate, e rodam em precisão decimal para evitar arredondamento em bônus grandes. Se você tem mais de um plano simultâneo (UG + PG), a calculadora soma 9% e 6% corretamente sobre os thresholds respectivos.
